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发表于 2015-3-25 13:25:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
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本帖最后由 lirende2014 于 2015-4-17 09:12 编辑

信用卡被上门追债和起诉前的最佳做法
      根据最新的数据统计,2014年底,我国信用卡量发行超过4亿张,人均0.31张,有三分之一的中国人拥有信用卡。这么大存量的信用卡,必然导致很多问题的发生,信用卡逾期,信用卡欠款无力偿还,是出现的最多的问题。出现这种情况,作为信用卡持卡人,我们将面临什么样的后果?我们该怎么做才能最低限度的付出又最好的维护我们自身的权益?很多卡友心里是没有底的,为此,本站团队经过长时间研究分析,综合最新的法律法规,为大家找到最合理的答案。
      首先,我们要知道银行对风险资产的分类,也就是说,我们的信用卡逾期多长时间,才会对银行构成实质性的影响,这样我们才会知道,什么情况下,银行会采取什么样的措施。按照银监会发布最新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》,风险资产实行五级分类。
  《办法》规定,商业银行应当对信用卡风险资产实行分类管理,分类标准如下:
  (一)正常类:持卡人能够按照事先约定的还款规则在到期还款日前(含)足额偿还应付款项。
  (二)关注类:持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数在1-90天(含)。
  (三)次级类:持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数为91-120天(含)。
  (四)可疑类:持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数在121-180天(含)。
  (五)损失类:持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项,逾期天数超过180天。
      由以上分类我们可以看出,正常情况下信用卡逾期1-90天,不良影响仅限于信用卡所在银行,不会出现上门追债,报案,发律师函等事件,甚至不影响在其他银行申请贷款,一般只由卡中心打电话催款,属于可控风险。90-120天,次级类,代表你已经不值得银行继续信任了,要撕破脸皮追钱了,但还不至于把你当仇人看。这个时候,银行一般采用的措施是电话追讨、短信追讨,委托第三方追讨等,如果你积极回应,还不会有人上门追讨的,目的就是留有余地的同时不断的逼你全额还钱。120-180天,可疑类,就是银行已经可以认定你是没有能力还款或者是恶意欠款了,很可能给银行造成直接的经济损失,这时候必须采取强硬措施,是追讨最厉害的时候,包括上门找人,委托第三方追债,公安局报案,法院诉讼等,如果这时候你没有跑路,并且积极和银行协商,银行会免于起诉你,并且根据你的实际情况,可能会允许你分期付款,当然这得看你的个人说话能力了。超过180天,就是损失类了,也就是你已经给银行造成坏账了,能超过180天的,基本都是已经跑路了的,银行找不到人,公安也无可奈何了。国有银行一般就直接将你列入黑名单,交由公安处理了。商业银行一般还会做最后的努力,通过你的亲戚朋友同事等,不断的给你发信息,放话,让你还款。有些银行会主动告诉你可以分期付款,甚至免除部分滞纳金和利息,鼓励你还钱。
      通过以上分析,可以看出,信用卡逾期超过120天属于严重逾期,会面临难以挽回的信用损失,影响不再局限于信用卡发卡行。银行也会采取各种措施逼你还钱,至于手段,就不揭露了,谁欠谁知道。现在我们分析一下最严重的情况时,也就是最后逾期超过180天后银行可能会采取哪些行动。
      一般最难煎熬的是90-180天这段时间,精神压力很大,银行、第三方、律师事务所、警察、法院轮番上阵,有钱还的基本都还了,该卖东西还的也都卖了,到了180天还是没还的,要么就是超级老赖,死猪不怕开始烫了,要么已经跑路了,银行找不到人了,没跑的,就只剩下一条命了,那该怎么办呢?
      根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》,在催收管理方面,《办法》对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况做出了创新性安排,允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商,共同设计个性化还款协议,并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范,禁止不当催收行为,以保护具备还款意愿的持卡人权益。
      从《办法》中可以看出进步的一面,欠款毕竟不是杀人放火,银监会和银行还是希望协商解决问题的,这时候,只要你表现出真诚的还款意愿,银行不会把你赶尽杀绝的,这主要有3方面的原因。第一,从利益角度来说,银行的目的是要你还钱,不是要你去坐牢,你去坐牢了,欠银行信用卡的钱就更难还上了,起码得出狱才能赚钱还啊,坐过牢的人出来赚钱容易吗,这欠银行的钱要还就遥遥无期了。第二,成本问题,起诉是要钱和时间精力的,有些人欠的也就是几千块或者一两万块,欠的人那么多,都派人追讨,起诉,那得多少人力和资金成本?就算追的回来,花出去的也一样多了。第三,现实问题,法院就那么几个,公安局的人力也是有限的,各种各样的案件都要处理,很多人命关天的案件比这些重要多了,所以如果每个人欠了信用卡的钱不还,银行都去报案,交给法院处理,公安和法院也吃不消啊。
      看到这里,欠钱的卡友们是不是就得意的认为可以要挟银行,提出各种各样的要求了呢?错,有利的因素可以利用,但不可以理所当然的认为一定能用,《办法》只是鼓励协商,不是说一定要协商,这取决于你的态度。中国的法律不能做到全面治理的,就杀一儆百,抓个例,树典型,你敢保证你不是那个典型?那最佳的做法是怎么做呢?
      信用宝贵,自由无价,根据不同情况我们给出3点建议:
      第一,  欠的少的,一万以下那种,越早处理越好。十年内,中国的社会必定是信用社会,没有信用的人将寸步难行,不要以为现在没有事,很多事情的发展超乎我们想象,看看国家在信用社会建设的目标就知道了。如果因为万把块,就把自己的信用搞坏了,没有人敢和你合作做任何事情。怎么处理,能分期付款的,分期付款,这是最好的,虽然多付出了手续费和利息,但缓解了你的还款压力,如果欠1万分24期,一个月只需还几百块,即使你捡垃圾废旧卖钱,也能凑够来还了,除非你根本没有还钱的意愿。不想分期付款的,叫家里或者亲戚朋友借钱一次还上,以后没有还钱能力不再动用信用卡的钱。两权相害取其轻,总之,如果因为这点钱,就漠视自己的信用被毁,是极其不可取的。
      第二,  欠的多的,十万以内的,实在没有能力还的,也借不到钱还的,应该采取积极真诚的态度,主动和银行协商,要求银行给予还款宽限期,按照先轻后重的原则,逐步还款,同时自己要想尽办法积极赚钱或借钱还款,只要你不回避,表现出真诚的还款态度和意愿,基本上银行都会给你一个公平协商的机会,并且制定出一套符合你实际情况的还款方案,还可能争取到免除滞纳金和部分利息的机会。如果银行不愿意协商,坚持要求你全额还款,自己又没有底气的话,请重复看一遍上面管理办法中的催收管理条例,一是拖,二是躲,怎么做我就不能教了。十万以内的,只要你还有人身自由,要处理清楚债务,还是不算太难的,按照最新公布的行业工资收入情况,农民工秒杀白领,平均工资达8000多元,好好干2-3年,就能还上了,就看你的愿不愿了。
      第三,  欠的实在太多的,已经无法偿还的,协商已经没有用了,必须躲起来但又没有能力逃出国的,建议还是要积极表现良好的还款态度,争取对自己有利的判罚,信用卡分恶意欠款和非恶意欠款,这里说的积极还款态度是让你几十几百的还,每一个月都要还一两笔,可以交待自己的亲属帮还,虽然几十块对你几十万欠款起不到任何作用,但却能表明你的还款意愿,也就是表明你是非恶意欠款的,万一哪天被抓到了,真的判刑了,也会轻很多。
      以上建议仅供参考,最好的处理方式就是不要让自己陷入信用卡债务,希望卡友们在享受信用卡给我们带来的便利时,也要慎重看待恶意用卡给我们带来的后果,希望本站的文章能得到更多卡友的关注和支持。
     (本文由信用卡提额网团队集体研讨纂写,未经许可不得转摘)

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发表于 2015-3-25 21:27:49 | 显示全部楼层
大开眼界,团队的力量就是强大,分析的非常专业,一定要顶起来
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发表于 2015-3-26 15:42:34 | 显示全部楼层
非常有深度的一篇文章,中国的社会就是这样了,法律是很健全的,关键在执行,而执行,又关键在人,一方面公务员比人家国家的人口还多,但做事的人又比谁都少,最后就变成抓典型,杀一儆百了。
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发表于 2015-3-26 17:26:11 | 显示全部楼层
网站能站在卡友这边,写出这种有水平的文章,还值得称赞,信用卡坏账越来越多,相信用的到这篇文章的知识的卡友会越来越多,赞一个
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发表于 2015-3-25 15:49:14 | 显示全部楼层
非常给力的文章,看完后突然明白了很多事情,太赞了
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发表于 2015-3-30 21:31:59 | 显示全部楼层
这帖子要紧哦,要是被银行的人看到会不会找网站算账的啊
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发表于 2015-3-31 13:53:01 | 显示全部楼层
这篇文章不知道给多少生活在恐惧中的卡奴带来了安宁,感谢网站团队,做出了这么精准的分析
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发表于 2015-4-1 12:57:32 | 显示全部楼层
这是多少人想不到的文章啊,真的是有调查才有发言权,只有了解国情的人,才会如此从容,赞
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发表于 2015-4-7 16:37:52 | 显示全部楼层
说是这么说,实际操作起来还是有很大变数的,尤其是银行交给第三方后,人员的素质问题也很重要
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发表于 2015-4-12 13:50:32 | 显示全部楼层
还有一点就是说:银行打电话的时候一定要问工号并录音。
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发表于 2015-3-27 16:49:11 | 显示全部楼层
把法律的虚伪给揭穿了,中国人多没办法,信用卡只是金融漏洞里很小的一节,其他哪些骗国家贷款的,那可严重多了
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发表于 2015-3-27 16:03:52 | 显示全部楼层
看透了社会的本质,很多事情就不会觉得复杂,信用卡欠款也一样,关键你要敢于面对
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发表于 2015-3-27 17:21:18 | 显示全部楼层
都怪我在位的时候没把这帮手下管好,现在连信用卡网站都在批评我们政法系统了
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发表于 2015-3-27 17:57:29 | 显示全部楼层
难得的好文章,分析的太透彻了,很多时候我们需要的就是一个底,很多人是愿意还钱的,只是对后果,银行更喜欢用恐吓而不是协商
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发表于 2015-3-29 20:32:13 | 显示全部楼层
不得不说,这是非常聪明的做法,也是代价最小的做法,这是我在信用卡网站看过的最实用的文章
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